Die Berufsunfähigkeitsversicherung

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Nachdem zum 01.01.2001 durch die Rentenreform die Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsabsicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung drastisch eingeschränkt wurde, ist nun so gut wie jeder Bundesbürger gezwungen, sich mit diesem Thema auseinanderzusetzen. Alle, die nach dem 01.01.1961 geboren wurden, erhalten keine Berufsunfähigkeitsrente mehr, es sei denn, sie haben privat vorgesorgt.

  Was ist Berufsunfähigkeit?

"Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, (voraussichtlich dauernd) außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung (ein Teil der Versicherer spricht von Fähigkeiten und Kenntnissen) ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht."

Soweit die gängige Definition der Versicherer zur Berufsunfähigkeit.

  Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn wir uns vergegenwärtigen, daß mittlerweile rund 20 % der Erwerbstätigen vor Erreichen der Altersrente auf Dauer oder vorübergehend berufsunfähig werden, ist die These erlaubt, daß eigentlich niemand auf entsprechenden Versicherungsschutz verzichten sollte.

Auch Mitglieder der an sich guten Versorgungswerke (ärzte, Architekten etc.) haben Lücken in ihrem Berufsunfähigkeitsschutz. Sie müssen nämlich im Falle einer Berufsunfähigkeit ihre Tätigkeit vollständig aufgeben, um eine Rente zu erhalten.

  Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung?

Viele sind der Meinung, daß eine Berufsunfähigkeitsversicherung (im folgenden BU-Versicherung genannt) dann überflüssig sei, wenn eine Unfallversicherung abgeschlossen wurde. Wir halten diese These für falsch!

Nur ca. 10% aller Berufsunfähigkeitsfälle sind unfallbedingt. Der überwiegende Teil der BU-fälle hat körperlichen Verschleiß, Kräfteverfall, Erkrankungen und andere Leiden als Ursache.

Erleiden Sie infolge eines Unfalls (Krankheiten sind nicht versichert!) eine Verletzung, die Sie ganz oder teilweise zum Invaliden werden läßt, erhalten Sie über die Unfallversicherung anhand einer sog. Gliedertaxe eine einmalige Entschädigung, mit der Sie bis zur Erreichung Ihres Altersruhegeldes über die Runden kommen müssen.

Selbst vermeintlich hohe Entschädigungszahlungen reichen häufig nicht aus. Unterstellt, Sie werden im Alter von 35 Jahren infolge eines Unfalls zu 50 % Invalide und erhalten eine Entschädigung aus Ihrer Unfallversicherung von beispielsweise 51.130,- €, so dürfte dieser Betrag kaum ausreichen, Ihren bisherigen Lebensstandard bis zum Erreichen der Altersrente auch nur annähernd aufrechtzuerhalten.

Haben Sie statt dessen eine BU-Versicherung abgeschlossen, besteht Versicherungsschutz nicht nur bei Berufsunfähigkeit durch Unfall, sondern auch durch Krankheit. Der Berufsunfähigkeits-Versicherer zahlt Ihnen eine bei Vertragsabschluß vereinbarte Monatsrente über eine fest vereinbarte Laufzeit, mit der Sie wesentlich besser kalkulieren können als mit einer Einmalzahlung.

Die Unfallversicherung ist eine empfehlenswerte Ergänzung zur BU-Versicherung für die Abdeckung von hohen Einmalkosten. Mit dem Auszahlungsbetrag können beispielsweise gesonderte Krankenhauskosten, der Umbau der Wohnung (rollstuhlgerechtes Bad oder Küche), die Kosten für ein behindertengerechtes Auto oder eine Behindertenrolltreppe innerhalb des Hauses bezahlt werden.

Personen, die eine BU-Versicherung beantragt haben, diese aber wegen ihrer schlechten gesundheitlichen Verhältnisse nicht bekamen, können auf eine Unfallversicherung zurückgreifen. Ferner ist die Unfallversicherung für diejenigen sinnvoll, welche die doch recht hohen Beiträge zur BU-Versicherung nicht bezahlen wollen oder können. Zu bedenken ist gleichwohl, daß nur in weniger als 10 % aller Berufsunfähigkeitsfälle eine Berufsunfähigkeit durch einen Unfall ausgelöst wird!

  Ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit zahlt der private Berufsunfähigkeits-Versicherer?

Ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % erhalten Sie die volle vereinbarte Rente (übrigens werden der Berufsunfähigkeitsgrad und der Unfall-Invaliditätsgrad nach völlig unterschiedlichen Gesichtspunkten festgelegt und haben nichts miteinander gemein).

Wenn Sie eine sog. Beitragsbefreiung (s. unten) vereinbart haben, wird auch eine mit dem Vertrag gekoppelte Lebens- bzw. private Rentenversicherung von weiteren Beitragszahlungen befreit. Liegt der Grad der Berufsunfähigkeit unter 50 %, erhalten Sie keine Leistungen.

Alternativ bieten manche Versicherer die Möglichkeit, ab einer Berufsunfähigkeit von 25 % eine dem Grad Ihrer Berufsunfähigkeit entsprechende Rente zu erhalten (über 75 % BU erhalten Sie dann die volle Rente). Man kann darüber streiten, welche Vereinbarung die sinnvollere ist. Wir empfehlen, von Ausnahmen abgesehen, die 50 %-Regelung.

  Wartezeiten

Ein wesentlicher Vorteil einer privaten BU-Versicherung liegt in der Tatsache, daß Sie spätestens ab der ersten Beitragszahlung in vollem Umfang versichert sind. Manche Versicherer gewähren über die sog. vorläufige Deckung sogar schon ab Eingang des Antrages Versicherungsschutz.

Bei den gesetzlichen Versicherern besteht hingegen in der Regel erst nach fünfjähriger Mitgliedschaft ein Leistungsanspruch.

Zu beachten ist, daß viele Versicherer in ihren Bedingungen eine obligatorische Karenzzeit festgelegt haben, die im Regelfall 6 Monate beträgt: Es besteht zwar sofort nach dem Vertragsabschluß Versicherungsschutz, die Rentenzahlung beginnt aber erst 6 Monate nach dem Eintritt der BU. Sie können allerdings auch BU-Versicherungen ohne Karenzzeit abschließen, wodurch der Beitrag zur Versicherung etwas steigt oder mit längeren Karenzzeiten, was die Beitragszahlung reduziert.

  Beitragsbefreiung

Falls Sie berufsunfähig werden und der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, werden Sie von der Verpflichtung weiterer Beitragszahlungen befreit. Sollten Sie eine entsprechende Vereinbarung getroffen haben, gilt das gleichzeitig für eine mit dem Vertrag verbundene Lebens- bzw. private Rentenversicherung.

Selbst wenn Sie, im umgekehrten Fall, eine Lebens- oder Rentenversicherung ohne BU-Rente abgeschlossen haben, können Sie für den Fall der Berufsunfähigkeit eine Beitragsbefreiung für den Lebensversicherungs- bzw. Rentenversicherungsvertrag vereinbaren. Für diese Zusatzvereinbarungen müssen Sie allerdings im Regelfall einen Beitragszuschlag zahlen.

Bedenken Sie, daß Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit normalerweise ohnehin mit weniger Geld als bisher auskommen müssen. Jetzt noch Beiträge für die BU-Versicherung oder gar für die Altersversorgung aufzubringen, ist häufig nicht möglich, wodurch Sie insbesondere Ihre Altersversorgung ins Wanken bringen. Haben Sie einen Vertrag mit Beitragsbefreiung abgeschlossen, können Sie in diesem Punkt ohne Sorge sein. Wir halten daher den Einschluß der Beitragsbefreiung für ein absolutes Muß!

  Separate Berufsunfähigkeitsversicherung oder Kombination mit einer Lebens-/privaten Rentenversicherung?

Grundsätzlich bieten Versicherer fünf Varianten an, zu denen die Berufsunfähigkeit versichert werden kann:
1. als separate (oder auch "Solo"-) Berufsunfähigkeitsversicherung
2. in Kombination mit einer Risikolebensversicherung
3. in Kombination mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung
4. in Kombination mit einer Fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherung
5. in Kombination mit einem Investmentfonds


Bei den Varianten unter c) und d) spricht man auch von Kombinationslösungen. Hier wird neben der Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit Kapital angespart.

Nun liegt die Vermutung nah, eine Kombinationsvariante sei günstiger als eine der Risikovarianten, da man im Falle von a) und b) ja nichts vom eingezahlten Beitrag zurückbekomme (falls man nicht berufsunfähig wird) - im Fall von c) und d) erhält man ja in jedem Fall am Ende eine Kapitalzahlung. Leider ist dies nur in seltenen Fällen wirklich so. Meist sind diese Varianten teuerer.

Richtig ist, daß bei der Kombinationsvariante für den Schutz der Berufsunfähigkeit ein Teilbetrag verwandt wird und der Rest in die Kapitalbildung fließt (Merke: man bekommt nichts umsonst !).

Am besten verdeutlicht man sich die "Investition" für den Fall der Berufsunfähigkeit am Beispiel der Solo-BU, indem man seine Einzahlungen addiert und der Leistung im Falle der Berufsunfähigkeit die man dann vom Versicherer erhält gegenüberstellt.


Bsp (stark vereinfacht !): Eine 30jährige Frau schließt eine BU-Versicherung mit Laufzeit bis Alter 60 und einer monatlichen BU-Rente in Höhe von € 1.023,- ab. Monatliche Prämie hierfür: € 46,-

Gesamteinzahlungen = (12 x 46 x 30) € 16.560,-

Würde die Frau nach 15 Jahren berufsunfähig so müßte der Versicherer (12 x 1.023 x 15 Jahre) = € 184.140,- an die Versicherte auszahlen.

Demnach benötigt der Versicherer für den Beispielfall ca. 10 Personen, die nicht berufsunfähig werden.

(Alle Zahlen oben ohne Diskontierung, ohne Zinseffekte und ohne Berücksichtigung von Dynamiken auf der Beitragsseite und im Leistungsfall)

  Versicherungsbedingungen

Versicherungsbedingungen mußten bisher vom Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen genehmigt werden. Diese sogenannte Bedingungsaufsicht ist im Rahmen der europäischen Harmonisierung entfallen, was einen erheblichen Nachteil im Verbraucherschutz bedeutet.

Nun bleibt es dem Kunden überlassen, die Spreu vom Weizen zu trennen und den guten vom schlechten Versicherer zu unterscheiden. Bei dem vermeintlichen Vorteil der freien Versichererwahl, liegt aber auch das Haar in der Suppe. Besonders bei der BU-Versicherung ist es enorm wichtig, den "richtigen" Versicherungsumfang zu erhalten. Einige Versicherer heben sich wohltuend vom übrigen Markt ab, indem sie ihre Bedingungen verbraucherfreundlicher gestalten. Diese jedoch zu finden stellt für den Bürger das eigentliche Problem dar. Nur wenige Leute können von sich behaupten ziemlich genau einschätzen zu können was alles bei der BU zu beachten ist. Mal erhlich hätten Sie gewußt, daß bei vielen Versicheren das Überfahren eines Stopschildes oder einer roten Ampel zum Versagen des Versicherungsschutzes führt? Erschwerend kommt hinzu: Möchte man später den Versicherer wechseln und hat inzwischen eine Erkrankung so dürfte eine Annahme bei dem neuen Versicherer so gut wie ausgeschlossen sein.

Die Erkenntnis lautet daher: der Preis allein als entscheidungsrelevantes Kriterium darf nicht dominieren.

Es macht schon einen Unterschied aus, ob Berufsunfähigkeit seitens des Versicherers anerkannt wird "...wenn eine sechsmonatige Arbeitsunfähigkeit vorliegt und in diesem Fall rückwirkend geleistet wird !" oder (Standardbedingungen) "...erst nach Meldung; ...... wenn zusätzlich ein ärztliches Attest die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit auf drei Jahre bescheinigt ..... und dann ab dem siebten Monat die Leistungspflicht eintritt".

Oder ob der Versicherer durch eigene ärzte Sie zu irgendwelchen Mitwirkungspflichten (Arztanordnungsklausel) bzw. zu bestimmten Therapieformen oder Behandlungen quasi "zwingen" kann.

Sehr gute Bedingungen beinhalten z.B. auch den


• generellen Verzicht auf Beitragsanpassungen
• den Verzicht auf die abstrakte Verweisung (bei bestimmten Personengruppen/Berufen/erreichtem Alter oder sogar generell)

  
  
  

War es bislang möglich eine Person auf Tätigkeiten zu verweisen, die Sie aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausüben können, so geschah dieses unabhängig von der Tatsache, ob die Person tatsächlich diese Tätigkeit ausüben konnte (also auch unabhängig vom Arbeitsmarkt, regionaler Möglichkeiten etc.). Diese Verweisung betraf ca. 10% bis 15% der angemeldeten BU-Fälle.

Diese Verweisungsmöglichkeit ist nun bei einigen Versicherern nicht mehr gegeben. Nur eine konkrete Verweisbarkeit ist denkbar. Konkret bedeutet hier: Sie entscheiden sich (freiwillig) eine Tätigkeit aufzunehmen und erzielen hiermit ein vergleichbar hohes Einkommen.

Dann, und nur dann, kann Sie der Versicherer auf die tatsächlich von Ihnen ausgeübte Tätigkeit verweisen! Die Entscheidung ob und ggf. welche Tätigkeit Sie nach Feststellung der BU aufnehmen liegt somit allein bei Ihnen !!

Möchten Sie mehr wissen? Rufen Sie uns an. Wir beraten Sie gern.

© Friedel Rohde, Berlin und Fairsicherungsbüro Regina Weihrauch GmbH, Göttingen, Verbund der Fairsicherungsläden e.G. Februar 1999 Nachdruck, Fotokopieren, EDV-Verarbeitung etc., auch auszugsweise, ist nur mit schriftlicher Genehmigung gestattet.

überarbeitet 18.03.2001